摘要：保险业务招投标是指保险业务供需双方为达到一致目的，利用公开、公平、公正的市场竞争手段促成双方交易的商业行为。作为投标方的保险公司，要想在招投标市场上获得保险业务，必须在保险业务投标前分析影响保险公司投标决策和企业业务发展的各种因素。这些因素一般具有模糊性，很难用准确的数学表达式反映其对投标决策的影响。为此，本文引入了模糊综合评价方法，主要介绍了模糊综合评价方法的基本原理和评价过程，结合具体的案例，将模糊综合评价方法应用到保险公司投标业务决策中。实践证明，这一评价方法为保险公司进行科学决策提供了很好的思路。
关键词：模糊综合评价法 保险公司 投标决策
Decision-making Study of bidding for Insurance Companies
Yang Hailin Wang Hua
Abstract:Insurance project bidding is a commercial behavior,in which the supplier and demander reach agreement using open-just-fair competition means.As to insurance companies,in order to obtain projects in the insurance market,they will consider all kinds of factors affecting insurance agents decision-making and developing before bidding.These factors are typically ambiguous,difficult to accurately reflect the impacts on bidding decision-making through mathematical formats.So,This paper introduces a Fuzzy Synthesis Evaluation Method,mainly presents basic elements and approaches of Fuzzy Synthesis Evaluation Method.Combining the case,the paper applies Fuzzy Synthesis Evaluation Method to bidding decision for Insurance Company.In practice,this decision method offers a good idea for Insurance Company scientifically making decisions.
Keywords:Fuzzy Synthesis Evaluation Insurance AgentBidding Decision
【中图分类号】F842.4【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2008)11-0118-03
1．引言
保险业务招投标是指保险业务供需双方为达到一致目的，利用公开、公平、公正的市场竞争手段促成双方交易的商业行为。我国的保险招投标最早开始于政府机关车辆采购，随着保险业务的迅速发展，目前保险招投标业务已经由机动车辆保险扩展到企业财产险、工程险、责任险和团体以外伤害险等保险业务，保险招投标业务的发展打破了保险市场垄断局面，实现了保险资源的优化配置，防止保险经营中的腐败行为，同时也促进了保险公司市场竞争力，提高了保险公司服务水平［1］。然而，保险公司要想在招投标市场上获得保险业务，必须在保险业务项目的投标前分析影响保险公司投标决策和企业业务发展的各种因素，如保险公司知名度、品牌宣传、风险管控、客户关系等，这些因素的判断通常带有模糊性，很难找到精确的数学表达式来评价它们对投标业务决策的影响。目前，对于保险招投标决策领域的研究主要集中在招标方如何利用科学的决策方法选择合理的投标单位。对于投标方如何结合自身实际做出科学投标决策的研究尚不多见。本文尝试利用模糊综合分析方法对保险公司在投标业务中的科学决策进行研究。
2．模糊综合评价法
模糊数学诞生于1965年，它的创始人是美国自动控制专家查德(L.A.Zadeh)教授。经过40多年的发展，模糊数学理论发展迅速，应用广泛。模糊数学方法在许多实际领域都得到了很好的应用，如：控制、模式识别、人工智能、数据库、各种预测与评价、交通规划、证券投资等方面［2］。模糊综合评价方法是把模糊数学应用到判别事物和系统优劣领域的新方法，根据给出的评价标准和实测值，经过模糊变换后对事物或系统做出综合评价［3］。应用模糊综合评价法进行系统评价的步骤如下：
2.1 建立评价指标体系。
保险公司投标业务决策评价是一项系统工程，最终目标是为了实现保险公司业务发展。它既涉及到保险公司知名度，又涉及到保险公司管理和技术，以及保险公司服务水平等因素。结合保险公司业务发展实际，我们认为，保险公司业务发展包括四个要素，扩大保险公司知名度；促进保险公司技术进步；提升保险公司管理能力；提高保险公司服务水平。每个要素又由若干个子要素组成，如提高保险服务水平由客户关系管理、进入新领域、开发服务技术等三个子要素构成。在此基础上，我们构建了保险公司业务发展评价指标体系(见下图)。
2.2 确定各评价指标的权重。
评价指标的权重可以表征评价指标的相对重要性大小，权重的合理与否直接影响着综合评价的结果，确定权重的方法有很多，如专家估测法、主成分分析法、层次分析法、多元统计分析法等［3］。由于保险业务投标决策考虑的因素较多，这些因素中既有定性的又有定量的，且因素之间呈现明显的层次性，所以本文考虑利用层次分析法(AHP)来确定评价指标的权重。
层次分析法可用于存在不确定情况及多种评价准则的决策问题。这一方法基于对问题的全面考虑，将定性与定量分析相结合，将决策者的经验予以量化，属于主观赋权法中较为简单易行的处理方法，可以大大提高定量化评价信效度［4］，它的基本思路是：分解→判断→综合。
2.2.1 构建判断矩阵。
对问题涉及的各因素进行分类，找出相互关系，构造层次结构。运用两两比较的方法，得到层次结构中各项评价指标或评价对象的两两比较评分及判断矩阵A。
A=a11 a12Λ a1n
a21 a22Λ a2n
an1 an2Λ ann，其中aij以上层因素作准则，相邻的下层因素之间两两比较形成，比较评分的度量一般采用1～9及其倒数的标度方法，见表1。
表1 判断矩阵标度值及其含义
标度含义
1表示两因素一样重要
3表示一个因素比另一因素稍微重要
5表示一个因素比另一因素明显重要
7表示一个因素比另一因素强烈重要
9表示一个因素比另一因素绝对重要
2,4,6,8上述判断的中间值
各数的倒数因素i与因素j重要性之比为aij，那么因素j与因素i重要性之比为aji=1/aij
2.2.2 计算判断矩阵权重排序。
判断矩阵的排序是指每一层次的因素相对于上一层次的某个因素的比重，它通过计算判断矩阵的特征向量及其最大特征根并经归一化后得到。
特征向量的计算满足：AW=λmaxW，其中λmax为矩阵的最大特征值，W为对应于最大特征值的正规化特征向量，W的分量即是相应因素的权重。
在计算单准则下排序权向量时，还必须进行一致性检验。因为判断矩阵既然是计算权重向量的根据，那么就要求判断矩阵有大体上的一致性。为此，我们引入一致性指标C.I.，C.I.=（λmax-n)/(n-1)，查找相应的平均随机一致性指标R.I.。下表给出了1～10阶正互反矩阵计算1000次得到的平均随机一致性指标。
表2 平均一致性指标R.I.
矩阵阶数12345678910
R.I.000.520.891.121.261.361.411.461.49
一致性比例C.R.=C.I./R.I.，当C.R.＜0.1时，认为判断矩阵的一致性是可以接受的。当C.R.≥0.1时应该对判断矩阵作适当修正。
2.3 建立模糊综合评价模型。
2.3.1 综合评价的要素集U={u1,u2,Λ,um}；
2.3.2 综合评价的评价集V={v1,v2,v3,v4,v5}，根据各个要素和子要素的性质和等级一般分为5个等级；
2.3.3 确定模糊评判矩阵。组织专家和本企业资深人士对各因素进行打分，统计得分并归一化，从而得到模糊评判矩阵。
R=［R1，R2，Λ，Rm］T式中Ri=［ri1,ri2,Λ,iim］T为第i个因素模糊评判向量。
2.3.4 计算综合评价结果。将模糊评判矩阵R与评价因素的权重向量W进行模糊运算并归一化，就得到模糊综合评价结果B。用评价等级集V与模糊综合评价结果B进行模糊运算，可以得到投标业务决策方案的评分，根据这些评分选择合理的投标方案［5］。
B=W×R
P=V×BT
3．案例应用
江苏省某市新建一火力发电厂，该厂为了控制风险，决定采用商业保险方式解决问题，但同时考虑到财务成本(保险费)支出不可过大，因此，决定利用招标方式达到以最低投入获取最高保障之目的。经过慎重研究，厂方聘请了某经纪人公司作为代表，为其筹备招标事宜。经纪人公司选择了A公司等六家保险人作为投标人。A公司在招标过程中要考虑到招标存在着独立中标承保、主要中标承保、平等中标承保、次要中标承保和不中标等五种选择，每种投标方式的选择与企业未来业务发展息息相关。对A公司而言，如何通过科学的决策选择合理的投标方式是促进企业业务发展的关键。结合以上的分析，本文将利用模糊综合评价方法对该公司投标业务决策进行评价。
3.1 建立评价指标体系。
保险公司投标的目的是为了促进本公司未来业务的发展，包括企业的知名度、企业技术进步、企业管理能力以及企业服务水平等四个因素，每个因素又可以分为若干个子因素，形成了12个子因素。在此基础上形成了本公司评价指标体系(见图1)。
3.2 确定各评价指标的权重。
评价指标的权重可以通过层次分析法计算所得，计算结果如表3所示。
表3 促进保险业务发展指标权重
AB1B2B3B4权重(Wi)
B111/31/51/50.1443
B2311/330.2629
B353130.3549
B451/31/310.2379
λmax=4.0603，C.I.=0.0201，C.R.=0.0226<0.1满足一致性检验
表4 扩大保险公司知名度指标权重
B1[]C1[]C2[]C3[]权重(Wi)
C1[]1[]5[]3[]0.4762
C2[]1/5[]1[]3[]0.2793
C3[]1/3[]1/3[]1[]0.2445
λmax=3.0716，C.I.=0.0358，C.R.=0.0688<0.1满足一致性检验
表5 促进保险公司技术进步指标权重
B2C4C5C6C7权重(Wi)
C41551/50.2825
C51/5151/30.2093
C61/51/511/50.1269
C753510.3813
λmax=4.1829，C.I.=0.0610，C.R.=0.0685<0.1满足一致性检验
表6 提升保险公司管理能力指标权重
B3C8C9权重(Wi)
C8130.5987
C91/310.4013
λmax=2，C.I.=0，C.R.=0<0.1满足一致性检验
表7 提高保险服务水平指标权重
B4C10C11C12权重(Wi)
C101750.5627
C111/711/50.1483
C121/5510.2889
λmax=3.0178，C.I.=0.0089，C.R.=0.0171<0.1满足一致性检验
3.3 建立综合要素集。
本例中共有4个评价要素UT={u1，u2，u3，u4}，每个评价要素又有若干个评价子要素u1={u11，u12，u13}，u2={u21，u22，u23,u24}，u3={u31，u32}，u4={u41，u42，u43}。
3.4 建立综合评价集。
确定评价尺度为5级，V={非常好，很好，比较好，一般，不太好}，认为评价项目非常好(0.9分)，很好(0.7分)，比较好(0.5分)，一般(0.3分)，不太好(0.1分)。
3.5 确定模糊评判矩阵。
在本例中，A公司成立了由9人组成的投标专家组对投标方案进行评判。投标方案包括，独立中标、主要中标、平等中标、次要中标、不中标五种。对独立中标涉及的u11因素进行评分的结果为：6个人认为“比较好”等级，3个人认为“一般”等级，用9除各自等级的人数就可以得到各因素的模糊评判向量：
=0.6271，专家对独立中标的打分为0.51，同理我们也可以算出主要中标、平等中标、次要中标、不中标四种的分数依次为0.62、0.51、0.40、0.32、0.11。根据以上的分析，A公司选择独立中标的方式，这也是跟实际相吻合的。
4．结语
模糊综合评价方法应用到保险公司投标业务决策分析中，即反映了投标决策因素之间的不同层次，同时也避免了投标决策因素过多难于分配权重的弊端。为保险公司进行科学决策提供了很好的思路。但是由于模糊综合评价方法能否成功的关键在于模糊评判矩阵的确立，在实际操作中，这一过程带有很强的个人主观色彩，有时会造成评价失真甚至评价错误。因此，利用模糊综合评价进行决策时，应考虑模糊评判矩阵的准确性，如可以采取德尔菲专家打分法等，或者综合使用多种有效的评价方法，以达到科学决策的目的。
参考文献
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